Как россиян обманывают с досрочным погашением кредита

Возможность выплатить кредит досрочно очень выгодна любому заемщику, поскольку в этом случае уменьшается и сумма, начисляемая за проценты, и сумма основной задолженности. Но для кредитора такая ситуация не очень привлекательна, потому что он теряет свою прибыль. Для банка имеет значение каждый день, когда клиент пользуется займом, потому что на него начисляется процент.  Что тут можно поделать? Советуют эксперты.

Надо иметь в виду, что при всем перечисленном выше банк не может напрямую запретить должнику выплатить кредит досрочно. Это же условия должно соблюдаться и при рефинансировании потребительских кредитов. Но многие кредитные организации прибегают к разным хитростям, чтобы усложнить процедуру досрочного погашения долга.

Эксперты дают свои разъяснения и рекомендации.

Юрист Евгений Венгеровский

При предоставлении займа с клиентом заключается договор. В нем обязательно указывается:

• график ежемесячных выплат по кредиту;

• процентная ставка;

• санкции за просроченные выплаты;

• требования и условия, которые должен соблюдать клиент, если захочет выплатить весь долг досрочно.

Любая финансово-кредитная организация всегда устанавливает свои правила и требования. У одной финансовой организации может быть установлен минимальный срок, в течение которого клиент может пользоваться кредитом без возможности досрочной выплаты. В другом банке может быть установлено максимально разрешенный размер одноразовой выплаты при частичном досрочном погашении. В третьей компании может быть предусмотрено сокращение суммы регулярного платежа, но чтобы общий срок кредита оставался прежним.

Поэтому перед подписанием договора нужно внимательно его прочитать, изучить соответствующие пункты.

Юрист Самвел Меграбян

В кредитном законодательстве предусмотрена возможность досрочного возврата всего кредита или его части. При этом заемщик должен уведомить кредитора заблаговременно – не позднее, чем за 1 месяц до того дня, когда планируется досрочно полностью или частично выплатить долг. Каким именно способом он должен уведомить – тоже указывается в договоре.

Некоторые заемщики совершают ошибку, когда приходят в банк без какого-либо предупреждения и досрочно выплачивают кредит. Банки в таких случаях не обязаны рассматривать это как досрочную выплату всей суммы задолженности. Поступившие в банк от клиента средства просто списываются в счет долга, но размер регулярного платежа не пересчитывается, срок займа не изменяется.

Вариант, когда уменьшается срок кредита, при этом размер регулярного платежа не изменяется, выгоден заемщику. Потому что в этом случае конечная сумма переплаты по займу будет меньше, потому что проценты всегда начисляются на ту сумму, которую заемщик фактически остается должен банку. Чем меньше размер долга, тем меньше начисляется процентов.

Финансовый эксперт Александр Патешман

Любому кредитору всегда выгодно, чтобы клиент взял заем, например, на 3 года и в течение 3 лет его выплачивал. А заемщику выгодно, чтобы размер ежемесячного платежа сокращался.

Например, клиент одолжил у банка 3 млн рублей на 3 года по ставке в 10 % годовых. Раньше времени выплатил 500 тыс., остался должен 2,5 млн. Но срок остался прежним. Т.е. все равно придется платить в течение 3 лет по ставке в 10 %. Совсем другая ситуация, когда сокращается срок платежа.

Финансист Ирина Андриевская

Например, общая сумма долга составила 1500000 рублей. Размер ежемесячного платежа – 38044 руб., ставка – 10 % годовых. Возвращать долг потребовалось бы в течение 4 лет. Каждый месяц банк начислял бы проценты за то, что клиент пользуется кредитом. Самая первая выплата составила 12740 руб. Сумма переплаты по кредиту постепенно уменьшалась бы пропорционально размеру основной задолженности. Тогда сумма переплаты составила бы 325881 руб.

Но заемщик досрочно выплатил 300000 руб., при этом он решил не сокращать размер регулярного платежа. Тогда общий срок действия кредита уменьшился на год без одного месяца. Основной размер займа тоже сократился до 1200000 руб. Именно на эту сумму будут начисляться проценты. Тогда общая сумма переплаты по кредиту составит 201310 руб. Таким образом, клиент банка получит возможность сэкономить на процентной ставке 124571 руб.

Если долг погашен полностью

Эксперты советуют выплатить полностью весь долг. После чего нужно потребовать от кредитора предоставить справку о ликвидации задолженности, а также официальное документальное подтверждение того, что заемщик ничего больше не должен банку. Это нужно для того, чтобы избежать штрафов, просрочек, пеней и разбирательств в суде.

Т.е. к закрытию любого займа надо отнестись так же ответственно, как к его получению. По окончании всех выплат надо получить справку об отсутствии задолженностей, чтобы избежать дальнейших неприятностей.