Правда и мифы о кредитной истории

Закон о кредитных историях был принят в России в 2004 году и положил начало централизованному сбору информации о кредитоспособности граждан. До его появления кредитно-финансовые организации (банки и МФО) для оценки надежности потенциальных заемщиков пользовались разрозненными данными из многочисленных источников и рационально выдавать деньги в долг, в том числе займы онлайн. Сейчас для этого кредиторам достаточно запросить в бюро кредитных историй отчет о заявителе и изучить содержащиеся в нем сведения. Но несмотря на то, что с момента начала работы БКИ прошло 20 с лишним лет, в сознании многих россиян прочно укоренились мифы о кредитных историях, которые они охотно принимают за правду.

Кредитной истории без кредитов не бывает: миф

Само название выписки из БКИ — кредитная история — заставляет многих людей думать, что подобное досье на них формируется только при оформлении кредита в банке. Это не так. Кредитная история может быть даже у человека, который ни разу в жизни не пользовался заемными средствами. Например, если он просто подал в банк или МФО заявку на кредит или займ, но потом передумал брать деньги или получил отказ от кредитора. Единичные отметки подобного рода не сильно портят кредитную историю, но если в выписке из БКИ содержатся многочисленные записи об обращениях физлица в банки и МФО за короткий период, это настораживает кредиторов.

Кроме того, иногда в БКИ передаются сведения и о некредитных долгах гражданина. Например, о накопившейся задолженности по алиментам, неоплаченным штрафам, просроченным платежам за услуги ЖКХ и др. Основанием для передачи в БКИ такой информации становится судебное решение о взыскании долгов. Такие записи однозначно негативно воспринимаются кредиторами, поскольку свидетельствуют об отсутствии у человека ответственного подхода к исполнению обязательств.

Невозможно получить выгодные условия при оформлении первого кредита: миф

В большинстве случаев хорошая кредитная история на самом деле позволяет клиенту претендовать на получение заемных средств на более выгодных условиях, а полное отсутствие каких-либо записей о человеке в БКИ не дает ему таких преимуществ. Однако при обработке заявок на кредиты банки принимают в расчет и другие факторы. Так, финансовая организация может предложить заявителю без кредитной истории особые условия кредитования, если тот является действующим клиентом, например, обслуживается в банке в рамках зарплатного проекта или имеет вклады. 

Также сниженная процентная ставка может быть установлена для заемщика без кредитной истории, но с высоким официальным доходом, особенно если человек запрашивает небольшую сумму на короткий срок. Таким образом, всякий раз при рассмотрении заявок кредиторы оценивают каждого клиента по совокупности данных, и состояние его кредитной истории имеет важное, но не определяющее значение. Индивидуальные условия кредитования определяются по результатам скоринговой проверки, конкретные параметры которой каждый кредитор держит в секрете.

Кредитная история нужна только кредиторам: миф

Действительно, чаще других кредитной историей граждан интересуются именно кредиторы — банки, микрофинансовые компании, кредитные потребительские кооперативы. Содержащиеся в отчете сведения позволяют им сделать выводы об ответственности и надежности клиента. Но подобная информация о физлице может понадобиться и другим организациям. Например, страховым компаниям, сервисам каршеринга, потенциальным работодателям. В силу разных причин они также могут быть заинтересованы в получении представления о финансовом поведении человека и на основе этих данных делать выводы о дальнейшем взаимодействии с ним.

По сути, любое юрлицо вправе запрашивать в БКИ кредитную историю гражданина при наличии письменного согласия от него. Выданное разрешение действует в течение 6 месяцев или до момента, пока физлицо не отзовет согласие. Подобный порядок не касается организаций, которые предоставили заемщику деньги. В этом случае за банками и МФО закрепляется право доступа к кредитной истории клиента до момента полного погашения задолженности.

Нередко сведения о гражданине из БКИ запрашивают также представители судебных органов и арбитражные управляющие, ведущие дела о банкротстве физлиц.

Заявителю с идеальной кредитной историей всегда одобрят кредит, а с плохой — никогда: миф

Качество кредитной истории — не единственный параметр, который влияет на решение банка о предоставлении кредита или отклонении заявки. Кредитору важно не только то, насколько добросовестно до сих пор клиент исполнял взятые на себя долговые обязательства, но и его текущее финансовое состояние — размер дохода, стабильность заработка, уровень долговой нагрузки и т.д. Поэтому финансовая организация может отклонить заявку от заемщика с идеальной кредитной историей, который остался без работы, и выдать кредит человеку, который ранее допускал просрочки, но имеющему стабильный доход.

Кроме того, кредитором учитывается вид и размер запрашиваемого займа. Дополнительным доводом для одобрения крупного кредита вне зависимости от качества кредитной истории заемщика может стать наличие у клиента залога, поручителя или созаемщика.

Досрочное погашение ухудшает кредитную историю: миф

Предоставляя клиенту заемные средства, банки зарабатывают на процентах по кредиту, а при досрочном погашении их прибыль оказывается меньше. Следуя этой логике, некоторые заемщики считают, что полное закрытие долга до окончания зафиксированного в договоре срока приводит к ухудшению кредитной истории. Это не так, поскольку банки передают в БКИ лишь сведения о произведенных клиентом выплатах, а не данные о рентабельности займа для кредитора. Поэтому даже досрочное погашение влияет на повышение кредитного рейтинга заемщика.

Маленькие просрочки не отображаются в кредитной истории: миф

Действующее законодательство обязывает кредиторов направлять в БКИ информацию о любых событиях, связанных с оформлением или обслуживанием кредитов, в течение двух рабочих дней. Это правило действует вне зависимости от размера или продолжительности просрочки. Таким образом, в кредитной истории заемщика отражаются сведения даже о незначительных просроченных долгах. Например, о непогашенной задолженности в размере всего нескольких рублей или о просрочке платежа на 1 день. Четкое соблюдение клиентом закрепленного в договоре графика платежей — главный залог поддержания качества кредитной истории на высоком уровне.

Чем больше запросов, тем хуже кредитная история: миф

Возникновение данного мифа связано с тем, что обыватели путают запросы кредитной истории с заявками на кредиты. Первые подаются в БКИ кредиторами для проведения проверки потенциального заемщика, вторые формируются самими физлицами при обращении в банки за заемными средствами. И те, и другие сведения попадают в отчет субъекта КИ, однако данные о запросах носят исключительно информационный характер и никак не влияют на рейтинг заемщика. А вот сведения о заявках и решения кредиторов по ним могут приводить к ухудшению кредитной истории. Например, когда человек одновременно обращается к нескольким кредиторам за заемными средствами.

Все кредитные истории хранятся в одном месте: миф

В России действует 5 кредитных бюро, каждое из которых получает информацию из банков, МФО, КПК, с которыми у него заключены соглашения. Сами кредиторы также вправе сотрудничать сразу с несколькими БКИ. По этой причине данные об одних и тех же действиях заемщика могут храниться в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каких организациях содержится информация о субъекте кредитной истории, необходимо подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сам заемщик может сделать это из своего аккаунта на портале Госуслуги. Заполнение заявки занимает несколько минут, а предоставление информации осуществляется в течение одного дня.

Кредитную историю можно проверить на Госуслугах: миф

Портал Госуслуги не позволяет пользователям заказать свою кредитную историю, но предлагает сервис по обращению в ЦККИ за информацией о том, в каких именно БКИ содержатся сведения о заемщике. Располагая этими данными, человек может обратиться за отчетом напрямую в одно или несколько бюро кредитных историй. Дважды в год выписка из любого бюро выдается гражданину по его запросу абсолютно бесплатно. Также запрос можно сформировать через посредника — банк или финтех-платформу. Но обычно подобная услуга предоставляется за деньги.

Кредитную историю можно почистить за деньги: миф

В интернете нередко можно наткнуться на объявления об улучшении кредитной истории за деньги. Распространением такой рекламы занимаются мошенники, рассчитывающие на финансовую неграмотность пользователей сети. На самом деле, удалить из кредитной истории отметки о просрочках можно только в одном случае — если эти сведения попали в отчет по ошибке. Для исправления недостоверных сведений заемщику не нужно ничего платить, а достаточно лишь обратиться в банк, который допустил ошибку, или в БКИ. В остальных ситуациях для улучшения кредитной истории человеку требуется четко соблюдать график погашения кредитов и не допускать появления некредитных долгов. Со временем подобная тактика приведет к повышению персонального кредитного рейтинга.

Кредитная история обнуляется: правда

Записи об исполнении заемщиком долговых обязательств хранятся в БКИ на протяжении 7 лет с момента полного закрытия соответствующего кредита. По истечении этого срока из кредитной истории удаляются данные не только о погашении долга, но и о допущенных при обслуживании кредита просрочках. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или в ситуации, когда деньги на имя заемщика были получены мошенниками без ведома человека. Но заемщику придется доказать свою непричастность к такому кредиту. В некоторых случаях для решения данного вопроса приходится обращаться в суд.