Цифровой рубль: деньги будущего или шаг к тотальному контролю?
Новый поворот в теме цифрового рубля: основные банки должны были обеспечить возможность поведения операций с ним для своих клиентов к 1 июля 2025 года, однако вчера глава Нацбанка РФ Эльвира Набиуллина заявила, что операция откладывается на неопределённый срок. С чем это связано Набиуллина не пояснила, но причины можно понять из статьи корр. «Октагона» Ольги Ермак, изучившей с помощью экспертов историю вопроса.
Минфин, Банк России и Федеральное казначейство обсуждают возможность использования цифрового рубля для выплат социальных пособий. Власти заявляют об удобстве новых денег и для простых граждан, и для бизнеса, однако россияне пока относятся к ним настороженно. Эксперты рассказали о причинах, плюсах, минусах и рисках перехода на виртуальный рубль.
Ожидать какого-то особого отличия использования цифрового рубля от обычных банковских переводов не следует, поскольку доступ физических лиц к платформе цифрового рубля будет осуществляться не напрямую, а через приложения банков. Хотя правильнее было бы как раз подключиться напрямую, но Центробанк решил не лишать банки «куска хлеба» и не провоцировать их возможный саботаж цифрового рубля из-за угрозы оттока клиентов, объясняет директор ЦФА.РФ Николай Журавлёв.
– Раньше гарантировать поступление и списание денег со счетов могли только банки, будучи лицензированными и авторитетными организациями. Теперь это обеспечивается за счёт технологий распределённого реестра на блокчейне – такой же принцип и в работе с цифровым рублём. Блокчейн можно представить как единую цифровую базу, в которой записаны все транзакции, в том числе сколько у кого денег на счетах. Их списание и зачисление обеспечивается алгоритмом, систему невозможно взломать или изменить её записи. И поскольку содержание банковской инфраструктуры стоит очень дорого, её замена на дешёвый цифровой рубль неизбежна, – рассказывает эксперт.
Выплата пособий и пенсий в цифровых рублях будет стимулировать переход на эту форму денег.
К тому же это позволит ввести в цифровую инфраструктуру большой объём средств, и, как следствие, у предприятий и организаций, которые заинтересованы в их получении, тоже возникнет необходимость к ней подключиться.
Равнение на всеобщую финансовую прозрачность
Оцифровка национальных валют является мировым трендом – так что Банк России лишь движется в общем потоке. В этом есть преимущество: поскольку в системе блокчейн все денежные потоки находятся на виду, это сужает возможность использования коррупционных и мошеннических схем, считает советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Фёдоров.
– ЦБ уже успешно реализует проект Система быстрых платежей (СБП), операторами которого выступают коммерческие банки, интегрируя новые функции в свои приложения. Цифровые рубли, скорее всего, будут тоже представлены как отдельный счёт в мобильном банке, с которого можно будет переводить средства на другие счета без видимой разницы в использовании. Нововведения Центробанка для коммерческих банков невыгодны, поскольку они конкурируют с их собственными услугами, а введение цифрового рубля, как известно, инициировано именно российским финансовым властям, – рассказал эксперт.
Однако любая новая технология внедряется постепенно. С момента запуска СБП до её широкого использования прошло четыре года. Для оплаты товаров и услуг сейчас эту систему используют пятеро россиян из десяти, для переводов – семеро из десяти. Ещё в IV квартале 2020 года число операций через СБП составляло около 70 млн, а в IV квартале 2024-го – уже 4,16 млрд. Общая сумма переводов выросла за этот период с 460 млрд до 23, 9 трлн рублей.
Использование цифровых рублей повысит эффективность государственных программ, считает советник по инвестициям. Например, материнский капитал, будучи зачисленным на цифровой счёт с заранее установленными ограничениями, сможет расходоваться исключительно на разрешённые законом цели.
Но функциональность системы неразрывно связана с вопросами приватности и потенциального контроля государства над финансами граждан.
Поэтому реализация таких сценариев потребует прозрачной правовой базы и общественной дискуссии о балансе между эффективностью и свободой распоряжаться собственными средствами.
– Цифровой рубль – логичное развитие платёжной инфраструктуры, подобно эволюции от наличных к безналичным расчётам. Однако его успех зависит не только от технической реализации, но и от уровня доверия граждан, чётко сформулированной стратегии включения в повседневную жизнь, а также продуманной системы защиты. Без этого перехода не произойдёт, – заключает эксперт.
Как завоевать доверие
Эксперты считают, что на первом этапе с помощью цифровых денег, скорее всего, будут просто оплачивать товары и услуги, а также выполнять переводы. На втором возможно подключение бизнеса, который оценит преимущества цифрового рубля при начислении зарплат сотрудникам и в финансовом взаимодействии с партнёрами, в том числе зарубежными. Когда цифровые рубли начнут охотнее использовать для будничных операций, только тогда их возможно использовать для социальных выплат.
Несмотря на то, что Банк России заявил о минимальном за последние девять лет приросте наличных денег, а их объём в обращении на 1 января 2025 года увеличился всего на 1,2 процента, далеко не все граждане готовы перейти на цифровые рубли. В соцсетях пользователи также высказывают опасения по поводу тотального контроля государства частных финансов вплоть до блокировки счетов.
«Если вы не теряете сон от мысли, что ваши рубли в банке заблокируют, почему вы должны беспокоиться о цифровом рубле? Банк гипотетически может обанкротиться, тогда ваши деньги пропадут. А к вашему счёту с цифровыми средствами у банка доступа не будет – он зафиксирован за вами на контролируемой ЦБ платформе».
Николай Журавлёв
директор ЦФА.РФ
– Так что цифровой рубль – более безопасный вид денег для обычного пользователя. Сценарий отказа от других форм денег неизбежен, но не сейчас – лет через пятьдесят, – делает вывод Журавлёв.
Опасение у населения вызывает гипотетическая возможность именно принудительного перевода пособий и пенсий на цифровые счета, однако можно спокойно продолжать получать пенсии и социальные выплаты привычным способом – наличными, на банковский счёт или через почту, указывает эксперт по финансовым продуктам компании «Все Займы Онлайн» Софья Игумнова.
– Никаких специальных заявлений для отказа от цифрового рубля подавать не требуется. Если вы не хотите его использовать, просто не открывайте цифровой кошелёк – без вашего согласия это сделать невозможно, – подчёркивает эксперт.
Член Центрального Совета независимого профсоюза «Новый Труд» Анатолий Баранов также обращает внимание, что многие пенсионеры по привычке предпочитают наличные и снимают свои пенсии через банкоматы.
– Это связано не только с их консерватизмом, но и с тем, что некоторые продукты питания и товары первой необходимости на рынках, например, зачастую дешевле и продаются там исключительно за наличные. В этом контексте перевод пенсий на цифровой рубль может создать определённые трудности для некоторых категорий граждан. Процесс внедрения цифрового рубля требует глубокой адаптации всей экономики и общества, – говорит представитель профсоюза.
27 февраля, уже после публикации данного материала, глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что внедрение цифрового рубля переносится с 1 июля на более поздний срок:
«Мы перейдём к массовому внедрению цифрового рубля несколько позже, чем первоначально планировалось, а именно – после того, как отработаем все детали в пилоте и проведём консультации с банками по экономической модели, которая наиболее привлекательна для их клиентов».
Реальной потребности нет, а рисков много
А вот как объяснили логику переноса внедрения цифрового рубля эксперты РБК-Крипто.
Решение Банка России перенести запуск цифрового рубля связано с необходимостью доработки его функционала, в частности программируемости, объясняет основатель консалтинговой сети RizzGo и глава Экспертного центра по цифровым финансовым активам и цифровым валютам Ассоциации банков России Ольга Гончарова. Однако востребованность этой функции и ее реальная ценность остаются под вопросом.
«Банк международных расчетов не раз высказывался против программируемых денег, так как это угрожает финансовой стабильности. Если цифровые рубли станут ограниченно применимыми, это приведет к снижению их ликвидности и потенциальным системным рискам», — поясняет Гончарова.
По ее словам, сейчас ведется работа над программируемостью именно расчетов, но их необходимость для граждан остается неочевидной. «Автоматические платежи, например, за квартиру могут быть удобны, но для большинства пользователей это не первоочередная потребность», — отмечает она.
Для бизнеса и государства программируемость расчетов могла бы быть полезна, например, для контроля целевого использования бюджетных средств. Однако Гончарова подчеркивает, что эти процессы уже сейчас можно эффективно отслеживать традиционными методами.
Эксперт также указывает, что большинство центральных банков уже переключают внимание с розничных CBDC на так называемые оптовые — инструменты для расчетов между финансовыми организациями. Они могут эффективно сосуществовать с имеющимися платежными системами и не создают лишних затрат для банковской инфраструктуры.
Цифровая валюта центрального банка (Central Bank Digital Currency, CBDC) — это форма национальной валюты, выпускаемая напрямую регулятором в цифровом виде. Она дополняет традиционные наличные и безналичные деньги, но в отличие от банковских депозитов эмитируется исключительно центральным банком и является его обязательством.
Розничные CBDC предназначены для широкого круга пользователей — граждан, бизнеса и организаций. Они позволяют совершать платежи и переводы напрямую через цифровые кошельки, минуя коммерческие банки. Этот вариант часто обсуждается в контексте программируемых денег, смарт-контрактов и возможностей для автоматизации расчетов.
Оптовые CBDC используются только финансовыми организациями и регулируемыми участниками рынка для межбанковских расчетов и операций на финансовых рынках. Они могут применяться для ускоренных международных транзакций, расчетов по ценным бумагам и других крупных платежей. В отличие от розничных CBDC их внедрение требует интеграции с существующими системами межбанковских расчетов (такими как RTGS — Real-Time Gross Settlement).
Высокая стоимость разработки цифрового рубля и необходимость обеспечения его информационной безопасности — еще один фактор, который замедляет внедрение. «Банкам приходится вкладывать значительные ресурсы в пилотный проект, а его развертывание требует времени», — добавляет Гончарова.
По ее мнению, пауза в реализации цифрового рубля логична, особенно с учетом международного опыта: «Внедрение розничных CBDC уже не раз показывало, что отсутствие спроса делает их малоприменимыми. Чтобы не было как, например, в Нигерии, где внедрили, отчитались, а этой цифровой найрой никто не пользуется».
Решение Центробанка отсрочить широкое внедрение цифрового рубля связано не только с необходимостью доработок, но и с отсутствием срочной потребности в этом инструменте, считает криптоэксперт и автор телеграм-канала GFiS Channel Таисия Романова.
«Критичных поводов для запуска цифрового рубля сейчас нет, а его внедрение создаст новые задачи и потенциальные проблемы», — отмечает она.
По мнению Романовой, одна из ключевых сложностей — влияние цифрового рубля на ликвидность банков. Для небольших кредитных организаций это может стать особенно острой проблемой. ЦБ ранее планировал компенсировать возможные риски субсидиями и мерами поддержки, но, вероятно, объем задач оказался слишком большим.
Еще один фактор — неподготовленность инфраструктуры для использования цифрового рубля в международных расчетах. «Обход санкций в рамках ВЭД-контрактов часто называли одной из возможных целей внедрения, но на данный момент для этого просто нет контрагентов», — поясняет эксперт.
По словам Романовой, на глобальном уровне интерес к розничным CBDC также снизился. В Евросоюзе и США после обсуждений решили отложить реализацию своих цифровых валют, а Дональд Трамп после победы на президентских выборах в США занял «довольно радикальную позицию» против цифрового доллара.
На этом фоне, считает эксперт, логично, что ЦБ России делает паузу для работы над функционалом цифрового рубля и информированием населения. Пока что этот инструмент воспринимается с настороженностью, а его массовый запуск без должной подготовки может привести к росту недоверия и путанице среди пользователей.
