Банки богатеют на беднеющем населении
Банковский сектор в прошлом году заработал 3,3 трлн рублей чистой прибыли. Цифра не просто большая – это самый высокий уровень за всю историю наблюдений. Банки, испытавшие серьёзный стресс в 2022 году, явно открыли новый источник роста. В его роли выступило беднеющее население, - к такому выводу пришла корр. «Октагона» Алина Лисенкова, почитав документы ЦБ и Минфина.
Совокупный финансовый результат банковского сектора России по сравнению с убыточным 2022 годом увеличился более чем в 16 раз. В текущем году, как ожидает Центробанк, показатель может обновить рекорд, и такой результат нельзя объяснить ослаблением санкционного давления, ведь 23 февраля под ограничения попала Национальная система платёжных карт, которая выступает оператором российских карт «Мир». Как не найти причину и в повышении благосостояния россиян: несмотря на скромный подъём в 2023 году (4,8 процента), реальные располагаемые доходы населения не вернулись к показателям 2013 года. В долларовом выражении за последние 10 лет они сократились более чем вдвое.
Средства граждан на счетах в кредитных организациях повысились на 19,7 процента (или на 7,4 трлн рублей – до 44,9 трлн рублей), но это может говорить о том, что речь в значительной мере идёт о теневых доходах. Недаром Росстат осенью прошлого года заявил о готовности потратить почти 12 млн рублей на изменение методики оценки доходов, расходов и сбережений россиян – всё ради фиксации доходов в «неформальном секторе экономики».
Ответ на вопрос об источнике роста банков найдут те, кто проявит настойчивость в изучении сайта Банка России. Они обнаружат, что предшествовавшее 2023 году десятилетнее падение реальных располагаемых доходов населения – это не только проблема социально-экономического блока Правительства, но и весьма солидный источник прибыли для государственных банков. Они формируют основную часть своих активов за счёт кредитов, и подъём кредитования по итогам 2023 года был рекордным.
Чистые процентные доходы выросли на 2 трлн рублей благодаря увеличению кредитного портфеля и ставок. Причём «наращивание потребительского кредитования происходило во многом за счёт заёмщиков с уже высокой долговой нагрузкой», говорится в отчёте ЦБ РФ за 2023 год.
Из графика Центробанка следует, что большая часть прироста – розничное кредитование (ипотека и потребительские кредиты), то есть выдача денег населению в долг. Ввиду масштабного отзыва лицензий у небольших банков в последнее десятилетие речь идёт о наиболее крупных и прежде всего государственных банках, перечисляющих дивиденды в бюджет (только в случае Сбера это 375 млрд рублей).
Наиболее прибыльным в абсолютном выражении банком стал Сбер. Финансовый результат за год – рекордные 1,5 трлн рублей, процентный доход – 2,33 трлн рублей. Это практически в пять раз больше показателя 2022 года. Стартовая страница именно его сайта первым делом предлагает кредитные карты и «кредит на любые цели», и именно ему принадлежит около половины рынка кредитования физических лиц в стране.
Второй в рейтинге по объёму прибыли – ВТБ (более 60 процентов принадлежит государству), который за последний год заработал 430 млрд рублей. В 2022 году он показал 667,5 млрд убытка. Источник такого роста банк также не скрывает – это снова прежде всего процентные доходы, которые повысились в 2,4 раза по сравнению с 2022 годом.
То есть население, подгоняемое инфляцией, несмотря на поэтапно выросшие с середины 2023 года ставки по кредитам, компенсирует падение доходов (реальных располагаемых – тех, что остаются после обслуживания кредитов) за счёт новых и новых банковских займов, закрывая старые долги новыми.
Зарабатывает на этом через шаг государство, заявляющее безусловным приоритетом борьбу с бедностью, но всё более масштабно выдающее гражданам деньги в долг.
«Рынок ипотечного кредитования демонстрировал признаки перегрева: темп прироста составил 34 процента», – сообщил в своём отчёте Центробанк в конце марта. И это при всех заявленных регулятором мерах ужесточения денежно-кредитной политики и так называемого макропруденциального регулирования – действий, направленных на ограничение выдачи займов закредитованным лицам.
С учётом озвученных Сбером и ВТБ планов по поддержанию/росту текущих финансовых результатов в каждом последующем году находить незакредитованных заёмщиков среди граждан этим банкам будет всё сложнее. Чтобы реализовать свои намерения по наращиванию показателей и выдать кредиты, придётся идти на повышенные риски. Здесь нельзя не вспомнить о том, что прибыль банков уже делала резкие скачки, – один из таких эпизодов произошёл в июне 2008 года. Тогда совокупная прибыль банковского сектора за первые полгода увеличилась на 111,4 процента и тоже была основана на расширении кредитных операций.
С июня 2008-го начался обвал фондовых индексов, которые далее устанавливали уже другие рекорды – ничем хорошим ни экономистам, ни гражданам они не запомнились. В сентябре 2008 года наступил полномасштабный спад, начавшийся в США как «кризис плохих ипотечных долгов», – один из самых масштабных в истории мира и постсоветской России, на два года отправивший российскую экономику в рецессию.
Как известно по опыту КНР, которая сначала стала всемирной фабрикой, а после победы над бедностью в 2019 году и подорожания труда сместила фокус на внутренние факторы роста, бедность – источник дешёвой рабочей силы. Насколько можно судить по факторам роста отечественного банковского сектора, ещё и прибыли государственных кредитных организаций.
