В каких случаях банки передают долги клиента коллекторам
По данным Росфинмониторинга, порядка 60% россиян не могут своевременно погасить кредиты и микрозаймы. При этом участились случаи взыскания долгов с граждан через суд. Истцами выступают как сами банки и МФО, так и коллекторские агентства, действующие в их интересах. Рассмотрим подробности спора гражданки из Новосибирска с местными коллекторами. Также расскажем, в каких случаях банки не могут передавать долги граждан коллекторам.
Детали спора
Итак, гражданка Новосибирска оформила в местном банке кредитку с лимитом 35 тыс. рублей под 25% годовых. – сегодня можно оформить кредитную карту по двум документам всего лишь, это достаточно просто.
Она ей так и не воспользовалась, но ежемесячно с нее списывалась комиссия за обслуживание. Таким образом, образовался долг. Спустя время он перешел в статус просроченного.
Позже региональный банк вошел в состав более крупного финучреждения. После обнаружения длительной просрочки долг был передан коллекторскому агентству на основании договора переуступки. Конечно, клиентку не посчитали нужным известить об изменении наименования организации и о передаче задолженности третьему лицу. Далее коллекторы обратились в суд для взыскания долга в размере 864 886 рублей.
В районном и областном судах Новосибирска признали, что гражданка не исполняла обязательства перед кредитором. Также во второй инстанции заявили, что банку не нужно было получать разрешение от должницы на передачу долга коллекторам. Они обосновали это тем, что договор не содержал информацию о запрете на переуступку долга сторонним организациям.
Гражданка решила оспорить решение в Верховном суде. Там признали, что данный запрет не требуется. Наоборот, они заявили, что возможность переуступки долга должна быть зафиксирована в договоре между клиентом и финансовой организацией. В итоге дело было направлено на повторное рассмотрение в апелляцию.
При принятии решения ВС руководствовался п. 51 Постановления Пленума N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там сообщается, что при уступке прав на долг по договору физлица суд обязан соблюдать закон о защите прав потребителей. В соответствии с данным законом не предусмотрена возможность банка передавать долг «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторским агентствам. Исключением является наличие соответствующего пункта в кредитном договоре.
Нет разрешения — передавать долг запрещено
Верховный суд рассматривал стандартное дело между должником и банком. Но его решение актуально для многих людей, оказавшихся в долговой яме — кредитор может передать долг коллекторам только при наличии такого условия в рамках кредитного договора. Данное правило действует в соответствии с законом о защите прав потребителей. К слову, это не первое решение ВС по переуступки долга в пользу должника.
Однако крупные банки действуют в своих интересах, но в рамках законодательства. Они включают пункт о праве переуступить долг сторонней организации. К сожалению, заемщики чаще всего невнимательно изучают договор с банком или МФО, а там есть важные моменты. Условия могут содержать некоторые неточности в формулировках. При этом неясности должны трактоваться судом в пользу потребителя.
Эксперты рекомендуют гражданам внимательно ознакомиться с договором перед его подписанием. Клиент имеет право потребовать банк убрать из документа пункт о третьих лицах. Важно проявить настойчивость. Ведь если не будет возможности погасить долг своевременно, лучше мирно урегулировать этот вопрос с банком, чем иметь дело с коллекторами.
