Уйти в кэш. То есть в тень

России понадобилось меньше десяти лет, чтобы стать одним из мировых лидеров по безналичным платежам. Но теперь из-за действий российских властей россияне все чаще предпочитают кэш: выросшие налоги бьют по бизнесу, а блокировки интернета делают безнал ненадежным. В истории вопроса и деталях процесса возврата в прошлое разбирался корр. издания-иноагента The Bell Денис Касянчук.

НАСТОЯЩИЙ МАТЕРИАЛ (ИНФОРМАЦИЯ) ПРОИЗВЕДЕН И РАСПРОСТРАНЕН ИНОСТРАННЫМ АГЕНТОМ THE BELL ЛИБО КАСАЕТСЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ИНОСТРАННОГО АГЕНТА THE BELL. 18+

Ренессанс налички

В январе 2026 года сразу несколько индикаторов указали на необычный резкий рост популярности платежей наличными в России.

• Оперативные данные сервиса «СберИндекс», анализирующего данные о расчетах клиентов Сбербанка, зафиксировали резкое падение доли безналичных платежей в торговом обороте в начале 2026 года. В январе она сократилась на 3% по сравнению с декабрем 2025-го, до 71,1%. С точки зрения статистики январь всегда не показателен из-за новогодних праздников, но в предыдущие годы такого резкого падения не наблюдалось. В январе 2025 года снижение составило 1,2% относительно декабря 2024-го, в январе 2024-го — 1,7% относительно декабря 2023-го.
• В конце февраля глава Сбербанка Герман Греф заявил, что рост доли безналичных платежей в России остановился из-за «целого ряда налоговых инициатив».
• «Ренессанс старой доброй налички» зафиксировал опрос ВЦИОМ, проведенный в начале марта. В ходе опроса 51% респондентов рассказали, что в первые месяцы 2026 года сталкивались с просьбой оплатить покупку наличными. В некоторых случаях продавцы предлагали скидку, а каждому пятому опрошенному такой вариант предлагали неоднократно, показал опрос.
• Наконец, в январе 2026 года россияне сняли с банковских карт и со счетов рекордные с 2022 года 1,6 трлн рублей, следует (.xlsx) из статистики ЦБ. На срочные вклады население вернуло только 468 млрд рублей, то есть чистый отток составил 1,1 трлн. Отток средств физических лиц в январе — это сезонная норма, успокоил ЦБ: в декабре компании выплачивают премии и бонусы, а государство авансирует социальные платежи, а в январе люди много тратят во время длинных праздников. Само по себе это не объясняет объем оттока средств из банков: в январе 2025 года он был вдвое меньше (500 млрд рублей), в январе 2024-го — более чем втрое (321 млрд рублей). Это может объясняться тем, что в 2024–2025 годах ЦБ повышал ставку и вклады казались более выгодными, чем сейчас, когда ставка падает. Но абсолютное значение ставки ЦБ в январе 2024 года было точно таким же, как и в январе 2026-го, — 16% против 15,5%.

Русское чудо

Остановка роста доли безналичных платежей и угроза возврата части расчетов в наличные — неприятная новость как для налоговиков и банкиров, так и для чиновников, привыкших гордиться тем, что Россия — один из мировых лидеров по безналичным платежам. По итогам 2025 года их доля составила 88% — это больше, чем, если считать по разным методологиям, в Германии (49%), Японии (43%) и Франции (52%). Россия сопоставима с США, где доля безнала около 86%. В декабре 2024 года Владимир Путин приводил высокую долю безналичных платежей как иллюстрацию «динамичного развития на базе современных технологий» российской банковской системы и фондового рынка.

Так было не всегда. Еще в конце нулевых доля безналичных платежей в России не превышала 20%. В десятых российские власти взяли курс на массовое внедрение безнала. «Мы считаем, что за безналичными платежами, естественно, будущее, это очевидно. Это более понятный и прозрачный механизм расчетов, с точки зрения налогообложения тоже важная структурная мера. И вообще весь мир двигается по стимулированию безналичных платежей», — говорил в 2012 году только что назначенный министром финансов Антон Силуанов.

Международная консалтинговая компания The Boston Consulting Group (BCG) назвала в 2018 году успехи во внедрении безналичных платежей «русским чудом». Ему способствовало сочетание дешевого розничного финансирования, высокой концентрации банковского рынка (в частности, отмечалась на тот момент 55%-ная доля Сбербанка) и крупных инвестиций в технологии.

В 2010–2018 годах Россия обогнала по числу безналичных карточных транзакций на человека все страны Европы, указывал управляющий директор и партнер BCG Макс Хаузер. Их рост он называл феноменальным — с 5,8 до 172 в год на человека.

Почему это изменилось?

Герман Греф туманно объяснил остановку роста доли безналичных платежей «целым рядом налоговых инициатив». Речь прежде всего об изменениях, увеличивших издержки для всего бизнеса, принимающего оплату картой. С 1 января 2026 года в России отменили льготу, действовавшую последние 20 лет: банковские услуги по приему карточных платежей теперь облагаются НДС по ставке 22%. Налог платит банк, но перекладывает его в тариф. Впрочем, не все кредитные организации подняли стоимость обслуживания безналичных платежей для своих клиентов.

От нововведений больше всего пострадал малый и средний бизнес, который с 2026 года обязан платить НДС, если их годовой доход превышает 20 млн рублей, объясняли эксперты. Крупный бизнес, который в отличие от более мелкого применяет общую систему налогообложения, сможет вычесть предъявленный НДС на банковские услуги.

В то же время некоторые эксперты (1, 2) допускали, что наличные могли понадобиться не только из-за более высокой налоговой нагрузки, но и из-за отключений интернета в некоторых российских регионах (последствия введения «белых списков» в Москве в официальную статистику пока не попали).

Как россияне относятся к наличным

Наличными деньгами так или иначе пользуются 90% россиян, говорится в докладе ЦБ «Основные направления развития наличного денежного обращения на 2026–2030 годы». 43% россиян не видят для себя возможности обойтись без банкнот и монет, 32% хранят свои накопления в наличных деньгах. Потребители все чаще воспринимают наличные как «неотъемлемый элемент финансовой стабильности», потому что ими можно расплатиться в любой торговой точке и при любых обстоятельствах, указывает ЦБ.

Уход в тень

Безналичные платежи стимулируют выведение экономики из тени, указывал Всемирный банк в своем исследовании на примере Южной Кореи, власти которой в 1999 году ввели налоговые вычеты за электронные платежи. В результате доля предпринимателей, подающих налоговые декларации, выросла с 30% в конце 1990-х до 80% в 2017 году. А дополнительные чистые налоговые поступления за вычетом расходов на реализацию реформы за 15 лет составили 1,4 трлн вон (чуть меньше $1 млрд по текущему курсу). Сумма невелика в масштабах экономики, но она наглядно показывает фискальный эффект от перевода расчетов в безнал.

Другое исследование Банка международных расчетов (BIS) на данных 101 страны показало, что каждый дополнительный процентный пункт охвата цифровыми платежами снижает долю занятых в неформальном секторе, то есть в том, который не платит налоги, на 0,06 п.п. за двухлетний период.

Поэтому рост числа наличных платежей напрямую связан с риском ухода российской экономики в тень, что потенциально может сократить объем поступаемых налогов или взносов в социальное страхование. «Использование наличных денег в предпринимательской практике часто является признаком теневой деятельности», — писали российские экономисты из Научно-исследовательского финансового института и Экономической экспертной группы. Сейчас объем теневой экономики России составляет 10–12% ВВП, говорил Силуанов.

Тренд на уход в кэш появился в самое неудобное для российского бюджета время. В 2026 году в условиях тормозящей экономики и роста налогов ненефтегазовые бюджетные доходы находятся под давлением. По оценке Института Гайдара, российский бюджет по итогам года рискует недополучить 0,5 трлн рублей налогов от вовлеченных в НДС-оборот микро- и малого бизнеса, у которого есть «определенные возможности для налоговой оптимизации, не ограничивающиеся исключительно легальными способами».